A provisão de renda de aposentadoria mudou dramaticamente em muitos países durante as últimas duas ou três décadas. Essa tendência não será revertida e continuará afetando um número crescente de aposentados, nos próximos anos.
O aumento da expectativa de vida e maior incerteza na economia estão ocorrendo em um momento em que muitos futuros aposentados não poderão mais contar com apoio financeiro significativo do governo e de seus antigos empregadores.
Neste contexto, a responsabilidade individual sobre o planejamento e administração da aposentadoria aumentou, ainda que, a maioria não esteja sendo preparada para tomar as decisões financeiras sobre as provisões financeiras destinadas a este período da vida.
Abaixo, o ranking dos sistemas de aposentadoria, realizado em 44 países, pelo Mercer CFA Institute em 2022. Os critérios de avaliações seguiram as regras de adequação e reposição da renda, sustentabilidade do sistema de rendimentos no longo prazo e integridade, se refere a confiança no sistema de capitalização, normalmente encontrados no setor privado.
Avaliação dos Sistemas de Aposentadoria no Mundo
Ranking entre 44 Países
O principal objetivo para a maioria dos indivíduos e famílias, que se aproximam da aposentadoria, é manter seu padrão de vida. Para tentar alcançar este objetivo e obter o melhor resultado, as seguintes perguntas devem ser feitas:
1. Qual a diferença entre a renda possível, a renda necessária para manter meu padrão de vida durante a aposentaria?
A resposta a esta pergunta deve incluir todas as rendas passivas advindas da previdência social e privada, pensões e aluguéis e possíveis rendas ativas, relacionadas a manutenção de atividades laborais ou produção, durante o período da aposentadoria.
Além disso, a casa da própria pode valer muito mais do que um fundo de previdência e tem se tornado uma âncora relevante para o período da aposentadoria.
Com a apreciação das propriedades imobiliárias nas últimas décadas, a casa própria representa a maior riqueza para muitas famílias. Este patrimônio pode — em alguns casos — compensar a falta de recursos para aposentadoria.
Venda, sublocação ou locação do imóvel próprio em troca de uma estratégia de renda para sua aposentadoria pode ser feita, dentro de um planejamento que considere a possibilidade de mudança de moradia, inclusive na velhice.
Sobre a renda necessária para manter o seu padrão de vida, alguns estudos sustentam que a renda da aposentadoria deve ser cerca de 80% dos ganhos anuais finais antes da aposentadoria, outros recomendam a manutenção do seu padrão de vida na aposentadoria, demandará uma economia de cerca de 10 vezes sua renda anual, aos 67 anos.
2. Qual é o período provável de aposentadoria?
É claro que este período não pode ser calculado com exatidão. No entanto, é possível se ter uma estimativa, considerando a idade em que pretende se aposentar e a expectativa média de vida para o período.
Dado que o período de aposentadoria é apenas uma suposição, é aconselhável considerar a sua expectativa de vida e adicionar pelo menos cinco anos.
3. Qual é o perfil de risco do aposentado?
Até que ponto algum nível de renda garantida é desejável ou uma exigência, para o perfil de risco do aposentado. Sempre que existe uma garantia, um custo é incluído no preço do produto.
Alguns aposentados podem ou preferem trocar uma renda garantida, pela possibilidade de ganhos superiores no mercado e arcar com os riscos e as consequências, de uma desvalorização da sua renda ou benefício acumulado.
Independente do seu apreço ao risco, vale lembrar que, a capacidade cognitiva de uma pessoa diminui com a idade, portanto, não é razoável esperar que aposentados na faixa dos 80 e 90 anos continuem a tomar decisões financeiras contínuas e complexas. Neste sentido, a clareza e simplicidade pode ser uma grande vantagem.
Essas perguntas não têm respostas únicas e as mesmas poderão mudar ao longo o período de aposentadoria. No entanto, a consideração dessas e outras questões semelhantes podem ajudar a desenvolver o conjunto mais adequado de produtos para sua aposentadoria.
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