Não é de hoje que empresas brasileiras reclamam sobre a falta de acesso ao crédito e sobre os custos impostos para captar recursos financeiros. No entanto, obter uma linha de crédito ou um empréstimo, na hora ou da forma errada, poderá se tornar um dos maiores erros da sua gestão e um problema de longo prazo para seu negócio.
O crédito financeiro é um instrumento fundamental para manutenção e expansão dos negócios, desde que sua empresa esteja qualificada e sua captação seja planejada.
Quais são as qualificações para receber crédito?
Empresas prontas para a captação de crédito no mercado financeiro responderão afirmativamente as essas duas questões:
- Seu negócio está dando lucro?
- Sua empresa conseguirá pagar o serviço da dívida?
Parece injusto que uma empresa com dificuldades financeiras ou que ainda não obteve lucro tenha o acesso ao crédito negado pelo mercado financeiro.
Os limites de risco adotados pela maioria das instituições financeiras determinam que os recursos devem ser disponibilizados às empresas que possam se manter ou que queiram expandir seus negócios, e não àquelas que estão com problemas, cujos quais, os credores não têm controle.
Se o seu negócio está no vermelho, verifique a origem do problema antes de se endividar. Na maioria das vezes, o prejuízo está relacionado a problemas de gestão e não a falta de acesso ao crédito.
Outra condição verificada pelos credores se refere as garantias oferecidas e a capacidade de pagamento do serviço da dívida, termo utilizado para se referir aos juros, correções e amortizações cobradas periodicamente pelo credor.
A capacidade de pagamento do serviço da dívida é verificada através de um conjunto de indicadores financeiros, relacionados ao nível de liquidez e a capacidade de pagar o serviço da dívida, sem comprometer o fluxo de caixa.
Qual é a finalidade do crédito?
Necessidades financeiras relacionadas a gestão do dia a dia são normalmente atendidas por linhas de crédito. Um tipo de disponibilidade destinada à manutenção dos estoques, reparos de equipamentos, campanhas de vendas, cobertura de sazonalidades e corrigir danos causados por acidentes de trabalho.
Se o objetivo é expandir seu negócio, você deverá solicitar um empréstimo a prazo ou produtos de crédito que atendam ao seu propósito, como a compra de máquinas e equipamentos.
Caso esteja precisando de crédito para montar um novo negócio, vai lhe parecer injusto, novamente. O mercado financeiro raramente disponibiliza crédito para negócios que não têm um fluxo de caixa estabelecido.
Para os novos negócios as opções se restringem a empréstimos pessoais, cartões de crédito, ‘crowdfunding’, empresas de microcrédito ou incubadoras de ‘startups’.
Seja a sua demanda relacionada a manutenção ou a expansão dos seus negócios, não esqueça de ter em mãos os documentos solicitados nas operações de crédito, como o registro, a situação fiscal e trabalhista, além dos relatórios contábeis e financeiros.
Quais as opções de crédito?
Além dos bancos e instituições financeiras tradicionais, agora os negócios contam com as fintechs de crédito, modelos de negócios que se caracterizam por realizar operações de crédito, exclusivamente, através de uma plataforma eletrônica.
A proposta das fintechs de crédito é agilizar a análise e liberação, oferecer novos tipos de crédito, viabilizar novas formas de garantias e reduzir os custos das operações.
Entre as fintechs mais inovadoras, estão aquelas que intermediam empréstimos entre pessoas, “peer to peer lending”, plataformas de crédito que promovem conexão direta entre investidores e tomadores de crédito.
Lembre-se de que dívida improdutiva leva a estagnação ou a insolvência!
Antes da buscar crédito para seu negócio, tenha certeza de que os recursos financeiros serão investidos no desenvolvimento de soluções e não serão consumidos por problemas relacionados a decisões erradas ou má gestão.
| *Claudia Kodja, mentora da Liga dos Empreendedores da FGV, membro da Copenhagen Institute for Futures |
